Kfz-Versicherung richtig wählen

Die Wahl der richtigen Kfz-Versicherung ist entscheidend für jeden Autofahrer. Sie ist nicht nur gesetzlich vorgeschrieben, sondern schützt Sie auch vor hohen Kosten bei Unfällen. Mit den richtigen Informationen können Sie die passende Versicherung finden und dabei erheblich sparen.

Die drei Versicherungsarten

1. Haftpflichtversicherung

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben und deckt Schäden ab, die Sie anderen Personen oder deren Eigentum zufügen.

Mindestdeckungssummen:

• Personenschäden: 7,5 Millionen Euro
• Sachschäden: 1,22 Millionen Euro
• Vermögensschäden: 50.000 Euro

Empfohlene Deckungssummen:

• Personenschäden: 15 Millionen Euro oder mehr
• Sachschäden: 100 Millionen Euro
• Vermögensschäden: 50.000 Euro

2. Teilkaskoversicherung

Die Teilkasko erweitert den Haftpflichtschutz um Schäden am eigenen Fahrzeug durch:

• Diebstahl und Raub
• Brand und Explosion
• Sturm, Hagel, Blitzschlag
• Überschwemmung
• Glasbruch
• Wildschäden
• Kurzschlussschäden

3. Vollkaskoversicherung

Die Vollkasko bietet den umfassendsten Schutz und deckt zusätzlich zur Teilkasko ab:

• Selbstverschuldete Unfälle
• Vandalismus
• Fahrerflucht des Unfallgegners
• Schäden durch Unfall mit Tieren aller Art

Wann welche Versicherung?

Nur Haftpflicht:

• Sehr alte Fahrzeuge (über 10 Jahre)
• Geringer Fahrzeugwert (unter 3.000 Euro)
• Hohe Selbstbeteiligung würde fast dem Fahrzeugwert entsprechen

Teilkasko:

• Ältere Fahrzeuge (5-10 Jahre)
• Mittlerer Fahrzeugwert (3.000-10.000 Euro)
• Hauptsächlich sichere Fahrer mit wenig Unfallrisiko

Vollkasko:

• Neue und teure Fahrzeuge
• Finanzierte oder geleaste Fahrzeuge
• Fahranfänger
• Hoher Fahrzeugwert (über 10.000 Euro)

Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse)

Die SF-Klasse bestimmt maßgeblich den Beitrag Ihrer Versicherung:

SF-Klasse	Schadenfreie Jahre	Beitragssatz
SF 0	0	95-240%
SF 1	1	85-140%
SF 10	10	40-51%
SF 20	20	30-38%

Wichtige Vertragsbausteine

Selbstbeteiligung

Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Beitrag erheblich:

• Teilkasko: 150-500 Euro üblich
• Vollkasko: 300-1.000 Euro üblich
• Faustregel: Selbstbeteiligung sollte etwa 1-2% des Fahrzeugwerts betragen

Zusätzliche Leistungen

• Werkstattbindung: Reparatur nur in Partnerwerkstätten, dafür günstigere Beiträge
• Neuwertentschädigung: Bei Totalschaden in den ersten 12-24 Monaten
• Kaufpreisentschädigung: Erstattet den ursprünglichen Kaufpreis
• Grober Fahrlässigkeit: Verzicht auf Leistungskürzung
• Mallorca-Police: Erweiterte Deckung für Mietwagen im Ausland

Sparmöglichkeiten

Fahrerkreis einschränken

• Nur Sie als Fahrer: Bis zu 10% Rabatt
• Sie + Partner: 5-8% Rabatt
• Familienmitglieder ab 25 Jahren: Geringere Beiträge

Jährliche Fahrleistung

• Unter 10.000 km: Deutliche Rabatte
• Über 25.000 km: Zuschläge
• Tipp: Realistische Angaben machen, Nachzahlung bei Überschreitung möglich

Garage/Stellplatz

• Garage: Bis zu 20% Rabatt
• Carport: 10-15% Rabatt
• Sicherer Stellplatz: 5-10% Rabatt

Zahlungsweise

• Jährliche Zahlung: 3-5% günstiger
• Halbjährliche Zahlung: 2-3% günstiger
• Monatliche Zahlung: Teuerste Option

Versicherungsvergleich

Beim Vergleich verschiedener Anbieter sollten Sie folgende Punkte beachten:

Leistungen vergleichen

• Deckungssummen
• Selbstbeteiligung
• Zusatzleistungen
• Werkstattbindung

Service bewerten

• Schadenabwicklung
• Kundenservice
• Online-Services
• Bewertungen und Tests

Häufige Fehler vermeiden

• Zu niedrige Deckungssummen: Sparen Sie nicht am falschen Ende
• Falsche Angaben: Ehrlichkeit zahlt sich aus, falsche Angaben können zur Leistungsverweigerung führen
• Automatische Verlängerung: Überprüfen Sie jährlich Ihre Tarife
• Nur auf den Preis schauen: Leistung ist wichtiger als ein paar Euro Ersparnis

Kündigung und Wechsel

Der beste Zeitpunkt für einen Wechsel:

• Hauptfälligkeit: 30. November (Kündigung bis 30. November)
• Nach Schaden: Sonderkündigungsrecht
• Bei Beitragserhöhung: Sonderkündigungsrecht
• Bei Fahrzeugwechsel: Neue Berechnung möglich

Fazit

Die richtige Kfz-Versicherung zu finden, erfordert eine sorgfältige Abwägung zwischen Preis und Leistung. Lassen Sie sich nicht nur vom günstigsten Angebot locken, sondern achten Sie auf eine ausreichende Deckung und gute Serviceleistungen. Ein jährlicher Vergleich kann sich lohnen und mehrere hundert Euro sparen.